L’assurance-vie est un contrat très plébiscité par les Français, car elle permet de nombreux avantages financiers. Que ce soit pour transmettre un héritage ou pour compléter sa retraite, l’assurance-vie est un atout certain pour pouvoir épargner. Cependant, nombreux sont ceux qui ignorent encore le fonctionnement d’une assurance-vie. Bien plus qu’un apport en cas de décès, ce contrat est un véritable placement pour tous les souscripteurs. Envie de sauter le pas ? Voici quelques conseils pour choisir avec soi les termes de son assurance-vie.
Choisir le bon support assurance-vie
L’assurance-vie est un contrat très personnalisable, qui fluctue en fonction des différents profils d’assurés. Afin de choisir la meilleure assurance vie possible, mieux vaut donc dès le départ se renseigner sur les éléments qui constitueront les clauses principales du contrat. Parmi elles, les sommes versées par les souscripteurs peuvent être intégrées dans les supports suivants :
- Les fonds en euros : ils constituent le socle principal des contrats d’assurance-vie, il recueille jusqu’à trois-quarts des versements effectués sur ce contrat. Les fonds en euros sont composés de quatre parties : la première concerne les obligations (à 80 % environ), qui assurent la régularité des rendements. La deuxième concerne la bourse. En effet, une plus petite partie du fonds peut être placée dans des actions pour pouvoir potentiellement améliorer les rendements et revendre les titres à un prix plus avantageux. La troisième concerne l’immobilier, notamment l’immobilier d’entreprises ou de bureaux. Un investissement de ce type permet d’améliorer les rendements de son assurance-vie dans l’obtention de loyers réguliers. La quatrième et dernière partie, la plus mince, concerne les liquidités. Celles-ci permettent d’assurer de potentiels retraits des souscripteurs et d’avoir quelques ressources pour pouvoir investir dans divers actifs.
- Les unités de compte : contrairement aux fonds en euros, le capital n’est pas constitué en euros, mais en parts, dont les investissements peuvent évoluer en fonction des marchés financiers.
- Les multi-supports : il s’agit tout simplement de contrats associant les fonds en euros et les unités de comptes.
Le choix des différents supports se fait en fonction du profil des souscripteurs. Pour tous ceux qui souhaitent faire le choix de la sécurité, mieux vaut privilégier des fonds en euros qui offrent cependant un faible rendement. Pour ceux qui au contraire, ont le goût du risque, une assurance-vie constituée exclusivement en unités de compte peut être envisageable. Il faut néanmoins accepter de perdre une partie de son capital. Enfin, les contrats multi-supports peuvent offrir un compromis intéressant entre sécurité et prise de risque.
Passer en revue la fiscalité lors d’un retrait ou d’un décès
Il est intéressant de s’intéresser à la fiscalité des contrats d’assurance-vie avant de se lancer dans la souscription d’un contrat. Dans le cas d’un rachat, qu’il soit total ou partiel, plusieurs facteurs peuvent entre en ligne de compte. La date de signature, par exemple, joue un rôle clé avec une fiscalité qui diffère selon les contrats souscrits avant le 1er janvier 1983, et ceux souscrits avant ou après le 26 septembre 1997. À noter que les contrats de plus de 8 ans sont souscrits avec une fiscalité plus avantageuse à la sortie.
Pour les bénéficiaires d’une assurance-vie survenant lors d’un décès, les versements réalisés avant les 70 ans du titulaire permettent d’obtenir un abattement fiscal jusqu’à 152 000 euros sur les droits de succession. Les versements qui ont été réalisés après les 70 ans du souscripteur donnent cependant droit à un abattement sur les droits de succession jusqu’à 30 500 euros. À noter que les partenaires de Pacs ou les conjoints sont, eux, exonéré totalement d’imposition.
Enfin, n’hésitez pas à comparer les différents contrats d’assurance-vie pour pouvoir saisir la meilleure opportunité. Certains possèdent des fonds en euros plus performants que d’autres, d’autres proposent des tickets d’entrée supérieurs aux autres.
